摘 要

汽车保险作为我国财产保险业务中的十分重要的一环，占总保费一半以上。汽车保险减少了交通事故造成的经济损失，但是在车辆保险理赔中也出现了赔付率过高、理赔效率低、保险欺诈等问题。

本文针对A保险公司现有理赔模式的现状，分析原车险理赔业务和理赔流程上存在的问题。研究分析汽车修理厂自主定损模式并结合“互联网 ”技术和保险理论相关内容设计车险理赔模式。论文分析汽车修理厂自主定损模式，撰写部分后市场服务平台建设，并对汽车修理厂自主定损模式进行优缺分析。针对我国商业险从车定价的单一定价模式，设计从人、从车、从地相结合的汽车保险费率浮动模型。本文选取导致交通事故的关键因子进行分析，运用单层析分析赋权法确定每个因子的权重，设计出驾驶行为评分模型。将驾驶员的驾驶行为带入到驾驶评分模型中得到驾驶行为评分，根据驾驶行为评分动态调整车险保费。最后对车险理赔与现有信息技术相结合，构建更加完善、科学的驾驶行为评分模型做出展望。

关键词：汽车保险 理赔 “互联网 ” 评分模型

Research on Auto Insurance Claims Model Based on "Internet "

ABSTRACT

As a very important part of China's property insurance business, auto insurance accounts for more than half of the total premiums. Auto insurance which reduces the economic losses caused by traffic accidents. However, there are many problems in auto insurance such as high claims, low Claim rate and insurance fraud.

Based on the current situation of A insurance company's existing claim settlement mode, this paper analyzes the existing problems in the original auto insurance claim settlement business and claim settlement process. It is a new mode include the "Internet " technology and insurance theory related content. This paper analyzes the auto repair shop independent loss pattern and writes the construction of the post-market service platform. Finally, the paper analyzes the auto-defective mode of the auto repair shop. It is a new mode of automobile insurance premium rate bases on people, car and place. This paper selects the key factors which causing traffic accidents. The single tomographic analysis weighting method is used to determine the percentage of each factor. The aim is to design the driving behavior scoring model. To obtain the driving behavior score, driving behavior is brought into the driving scoring model. The score determines the auto insurance premium. Finally, we prospect to construct a more prefect and scientific driving behavior scoring model by combining automobile insurance claims with existing information technology.

Key words：car insurance；Claim；Internet ；Scoring model

目 录

1 绪论 1

1.2 研究目的和意义 1

1.3 国内外研究现状 2

1.3.1 国外研究现状 2

1.3.2 国内研究现状 2

1.4 研究内容 3

2 理论概述 5

2.1 汽车保险理赔的含义 5

2.1.1 车险理赔的特点 5

2.2 “互联网 ”的定义 6

2.3 “互联网 ”的特征 7

2.4 “互联网 ”与汽车保险 7

2.5 车险定价模式 8

3 车险理赔模式存在的问题 9

3.1 传统理赔模式 9

3.2 原有车险理赔业务处理方案 9

3.2 传统模式存在的问题 10

3.2.1 现场查勘难 10

3.2.2 理赔时效性低 11

3.2.3 赔付率高 13

4 “互联网 ”下理赔模式的发展 15

4.1 汽车修理厂自主定损模式 15

4.2 汽车修理厂自主定损模式总体方案 15

4.2.1 案件分类方案 16

4.2.2 任务流方案 16

4.2.3 信息流转方案 17

4.3 后市场服务系统平台建设 17

4.3.1 系统功能及结构 17

4.3.2 平台实现 18

4.4 汽车修理厂自主定损模式下标的、三者车辆定损和维修 19

4.5 汽车修理厂自主定损定损案例分析 20

4.6 汽车修理厂自主定损模式优缺点分析 21

4.6.1 汽车修理厂自主定损模式优点分析 21

4.6.2 汽车修理厂自主定损模式的不足 22

5 “互联网 ”下理赔新模式设计 23

5.1 车险定价设计 23

5.1.1 评分模型设计 24

5.1.2 影响驾驶安全的基本因素选取 24

5.1.3 数据获取 25

5.1.4 驾驶行为评分指标选择 26

5.1.5 单层次分析 27

5.2 新模式下理赔 35

5.2.1 信任额度的设置 35

5.2.2 单方小额理赔 35

5.3 新理模式赔监督管理方案 37

5.3.1 理赔监督管理的检查制度 37

6 总结与展望 39

6.1 已完成的研究工作总结 39

6.2 新模式展望 39

致谢 41

参考文献 42

1 绪论

1.1 研究背景

根据相关统计，2003年以来，私家车的销售量大幅增加，新手驾车的情况更加普遍。新手司机由于各方面原因，相对于老司机更容易发生车祸，进一步拉高了赔付率，远远超出同时期的欧美国家。在传统的理赔模式下，只要是客户报案，工作人员就需要按照保险公司制定的业务流程开展理赔工作，在一些小额案件上花费大量的人力物力。根据相关部门对客户最关心问题的进行调查统计，理赔时效性低是客户首要关注的一项，同时也阻碍了保险行业的发展。一方面，保险公司奉行“宽进严出”的管理方式，核赔人员有时不能充分了解现场状况，对事故责任认定不清晰，导致同一事件反复核查，使得理赔的效率下降。另一方面，由于相关法律法规不健全，使得很多车辆在修理和配件方面没有统一标准，不同的修理厂对相同品牌的车辆的维修报价都有很大的差异，当保险公司按统一的标准进行赔偿时，就容易产生理赔纠纷^[1]。

自从2016年以来我国汽车商业险也迎来了改革，改革调整了汽车商业险的纯风险保费，并且加入自主核保系数，车险企业拥有更大的自主选择权。随着互联网技术的发展，车辆的运行状况、驾驶员的驾驶行为都可以通过车载电子设备记录下来，根据驾驶员的驾驶行为评分从而确定保费的保费浮动机制成为可能。

1.2 研究目的和意义

改革开放以来，人民的生活水平日益提高，私家车越来越普及，机动车的总数量大幅增长，但是由于各种内外界因素，例如交通设施建设水平参差不齐、驾驶员驾驶水平不均、恶劣天气、城市拥堵等原因导致事故频发。汽车保险保障了被保险人的利益的同时，在汽车保险理赔中也出现了若干问题诸如现场勘察困难、理赔时效性低、汽车保险赔付率过高、保险欺诈等问题。互联网在各个行业中大展身手，在汽车保险理赔中也得到应用。“互联网 ” 可以充分发挥互联网在社会资源配置、上下游配置，降低赔付成本和运营成本等方面的优化整合作用。保险公司车险理赔部门主要通过降低赔付成本，运营成本来实现成本管控。在理赔环节中配件价格、公式价格对赔付成本有重要的影响。随着互联网进一步发展，车险行业也利用信息通信技术和互联网平台进行改革，在传统车险理赔模式的基础上不断优化理赔流程，并且将汽车后市场纳入保险环节中，借此解决传统模式下存在的问题。